Какие перспективы у ипотечного кредитования в России

Интервью с президентом Городского ипотечного банка Николаем Шитовым

Сегодня уже очевидно, что в 2008 году ни бурного роста ипотеки, ни долгожданного снижения ставок по кредитам до 8% годовых не предвидится: мировой кризис ликвидности приносит свои плоды. В этих условиях крупнейшие игроки рынка вынуждены пересматривать свою стратегию и вносить изменения в уже существующие продукты. О перспективах развития российского рынка ипотечного кредитования в 2008 году мы побеседовали с президентом Городского ипотечного банка Николаем Шитовым.

  • Пересматривая ставки по ипотеке, многие банки сегодня уже подняли их на 0,5-1%. Стоит ли до конца года ожидать дальнейшего повышения ставок по кредитам и ужесточения требований к заемщикам?
  • Да, действительно, очень многие банки, включая государственные, объявили сегодня о повышении ставок, то есть игроки рынка вполне ощутили на себе последствия кризиса. Конечно, почувствовали это и заемщики. Дальнейшее зависит от того, насколько долго будет сохраняться нынешняя ситуация на западных финансовых рынках. Если кризис в течение трех-четырех месяцев закончится, то, конечно, серьезного увеличения ставок не произойдет. Однако на сегодняшний день все прогнозы утверждают, что кризис на западных рынках носит длительный характер: по крайней мере до конца 2008 года негативная ситуация будет сохраняться. В этих условиях, скорее всего, мы увидим и дальнейшее увеличение процентных ставок, и более консервативную политику банков в области андеррайтинга.
  • Значит, серьезного роста объема российского ипотечного рынка к концу года ожидать не стоит?
  • На мой взгляд, объемы будут соизмеримы с 2007 годом, бурного роста не произойдет.
  • Уменьшилось ли число желающих взять ипотеку в связи с последним подорожанием жилья? И как сегодня быть тем, кто даже с помощью кредита не может купить себе жилье?
  • Честно говоря, уменьшилось не число желающих, а число тех, кто сегодня действительно может позволить себе ипотеку. Например, раньше банки охотно давали кредиты клиентам, у которых нет четкого прямого подтверждения доходов. А сегодня они все чаще и чаще требуют официального подтверждения.
  • То есть клиенты, у которых нет официально подтвержденного дохода, а только "серая" зарплата, уже ушли с рынка?
  • Нет, почему, они и сегодня могут взять ипотеку, но требования к таким клиентам все более ужесточаются. Есть немалая вероятность, что до конца года требования станут еще более жесткими. Но, на мой взгляд, в этой тенденции есть немало положительного. Почему произошел кризис на Западе? Западные банки все больше перетекали в сегмент subprime. Давали кредиты людям с плохой кредитной историей, выдавали кредиты, в которых фактически сумма кредита превышает сумму залога, и т. д. Российский ипотечный сектор пока находится в самом начале своего развития и составляет порядка 2% от ВВП, и я думаю, что мы, несмотря на молодость, уже извлекли хорошие уроки из западного кризиса. Я вижу, что очень многие банки либо поменяли свою процедуру, либо усилили риск-менеджмент, либо ввели изменения по продуктам с учетом новых рисков. Так что, на мой взгляд, мировой кризис ликвидности положительно повлиял на развитие российского рынка ипотечного кредитования - качество кредитных портфелей стало выше.
  • Какова стратегия развития и планы банка на ближайшую перспективу?
  • В прошлом году наш банк занимался выстраиванием инфраструктуры: мы теперь работаем в 24 регионах. Это был этап географической экспансии. В этом году в связи с кризисом мы приняли стратегию прибыльного роста, и ценообразование наших продуктов будет исходить из нее. Мы продолжаем расти и выдавать больше кредитов, но приоритетом для нас в 2008 году стала не экспансия, а стабильный прибыльный рост. Для нас в данный момент самым важным является не приобретение market share любой ценой, не увеличение своего присутствия на рынке, а генерация качественных активов, которые были бы надежны и не подвержены никаким кризисам. Мы считаем, что в условиях нынешней ситуации на мировых рынках это наиболее правильный механизм роста. Когда кризис закончится, мы пересмотрим свои планы, расставим акценты по-новому, и совет директоров, возможно, одобрит более агрессивную стратегию. Но пока кризис не закончился, мы должны быть более консервативны.
  • Какие кредитные программы пользуются сегодня наибольшей популярностью, с каким первоначальным взносом и сроком кредитования? В чем преимущество кредитных продуктов Городского ипотечного банка перед конкурентами?
  • Чаще всего в нашем банке люди берут кредит на 15 лет с первым взносом порядка 20%. Процентные ставки варьируются в зависимости от типа кредита. Так, например, минимальные ставки начинаются от 9,99% годовых в долларах США и от 10,49% годовых в рублях. У нас широкая продуктовая линейка: больше 80 кредитных продуктов, поскольку мы являемся специализированным ипотечным банком. Как говорил Козьма Прутков, "специалист подобен флюсу: полнота его односторонняя". Эта "односторонняя полнота" должна работать прежде всего на потребителя, на нашего клиента: он приходит в наш "ипотечный супермаркет", и мы предлагаем ему максимальную вариативность в рамках ипотеки.
  • Каким вы видите "портрет" типичного клиента Городского ипотечного банка?
  • Конечно, олигархи к нам не обращаются, мы работаем со средним классом. Если говорить о возрастной категории, это люди от 25 до 40 лет, со стабильным заработком, но пока без достаточных накоплений для того, чтобы купить квартиру. Если зарплата клиента "серая", мы просим у него какие-то дополнительные подтверждения дохода и работаем с дополнительными документами, анализируем их. Но все больше и больше клиентов в настоящее время имеют все необходимые документы, подтверждающие доходы, и это наша целевая аудитория.
  • В чем сегодня лучше брать кредит - в долларах, рублях или евро?
  • На мой взгляд, тут единых рецептов нет. Если у клиента заработки в рублях, я бы посоветовал взять кредит в рублях, потому что таким образом он страхуется от внезапного изменения курса рубля относительно доллара, что может привести, как вы понимаете, не только к положительным последствиям, но и к отрицательным. Если у заемщика основные заработки в долларах США, я бы порекомендовал брать кредит в долларах. В момент кризиса очень важно просчитывать все риски и стараться избежать худшего варианта. Брать кредит в той валюте, в которой у тебя заработки, - самый безопасный вариант.
Версия для печати

Нам всегда есть, что Вам предложить